Kredi Yapılandırma: Yapılandırılmış Kredi Borcu Ödenmezse Ne Olur? Kredi Yapılandırma Notu Etkiler mi?

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK), Koronavirüs (COVID-19) nedeniyle vatandaşa ve reel sektöre destek için 31 Aralık 2020’ye kadar geçerli olacak tedbir kararları aldı.

Buna göre;

• Gecikmeye giren krediler takibe aktarılmadan önce 90 gün yerine 180 gün beklenecek.
• Uygulama ihtiyaç, taşıt, konut ve tüketici kredileri ile tüm ticari kredi türlerini kapsayacak.
• Yeniden yapılandırılmış kredilerin geri ödemesindeki koşullar için de kolaylık sağlanacak.

Kredi çekerken genellikle geri ödeme süresini uzun tutulmak istenir. Kredi borcunu geniş bir süreye yayarak ödemeleri rahat rahat yapılmak istense de aslında vade uzadıkça toplam kredi maliyetinin yükseldiğini çoğu zaman unutulur.

İhtiyaç kredilerinde 36 ay, taşıt kredisinde 60 aya kadar sunulan geri ödeme süresi, konut kredilerinde 360 aya kadar uzatılabilir.

kredi Yapılandırma

Kredi Yapılandırma İşlemi Nedir?

Tüketici, kredi ya da kredi kartı kullanırken banka ile arasında yasal açıdan bağlayıcı olan bir sözleşme imzalar ve sözleşme şartlarına uyacağını taahhüt eder. 

Kredi geri ödeme süresi geniş bir zamanı kapsadığı için bazen yaşanan maddi olumsuzluklar nedeniyle taksitleri ödeyememe durumuyla karşı karşıya kalınabilir. Bu noktada önemli olan kişinin borcu gecikmeye düşmeden, kredi şubesine başvuruda bulunarak yapılandırma talebini iletmesi olmalıdır.

kredi Yapılandırma

Kredi Taksitlerini Yeniden Yapılandırmak

Mevcut taksitleri ödeyemez duruma gelindiğinde bankadan aylık kredi taksitlerinin düşürülmesi ve uzun bir vadeye yayılması talep edilmelidir. Yapılandırma işlemi olarak kabul edilen bu durumda ödeme zorluğu çeken tüketici mevcut ödeme planını bankasının onayı doğrultusunda revize ederek, kendi açısından ödeyebilecek noktaya çekmeye çalışır. 

Banka müşterisinden gelen bu talebi değerlendirerek uygun görmesi durumunda yeni bir yapılandırma protokolü hazırlar ve krediyi yapılandırmış olur. Burada bankaya yasal yönden bir yaptırım uygulamayacağını belirtelim. Banka, kendi ilkeleri ve menfaatleri doğrultusunda talebi kabul eder ya da ret kararı alır.

kredi Yapılandırma

Yapılandırma İşlemi Sonrasında Kredi Ödenmezse Ne Olur?

Yapılandırma talebi banka tarafından kabul edilen tüketici ödemelerini gecikmeye düşmeden yerine getirmelidir. Yaşanabilecek herhangi bir gecikmede bankanın yapılandırma protokolünde kendisine tanınmış olan yasal haklarını kullanabileceğini kişi göz ardı edemez.

Ödemelerde bir sorun olması durumunda;

      1. Banka borcu ilk haline getirebilir. 

Yapılandırma sürecinde ödenen diğer tüm taksitler yok sayılarak bir bakıma bankaya hibe edilmiş olur. Bu nedenle tüketici mutlaka yapılandırılmış borç taksitlerini günü gününe ödemeli aksi takdirde borcun yapılandırma olmadan önceki ilk haline gelebileceğini unutmamalıdır. Ödenen tüm tutarlar yapılandırma protokolüne uyulmadığı için boşa gidebilir.

       2. Yasal takip başlatılabilir. 

Yasal olarak birbirini izleyen en az iki taksit ödemesinin yapılmaması durumunda bankanın tüketiciye 30 gün süre tanıyarak borcun tamamını isteme hakkı bulunur. Toplamda bu süre yaklaşık 90 gün olsa da birbirini izleyen iki taksit ödemesine dikkat etmek gerekir. Aksi taktirde tüm inisiyatif bankanın eline geçer. Bu noktadan sonra banka avukatları ya da borcun devredildiği varlık şirketlerine ait hukuk birimleri ile muhatap kalma zorunluluğu oluşacaktır.

Kredi ödemelerinden dolayı yasal işlem başlatılması durumunda, banka hesaplarına haciz koyulabilir. Sadece maaşın en fazla %25’ine haciz gelebileceği için maaş hesabının tamamına haciz konulamaz.

kredi Yapılandırma

Banka ile Mutlaka Doğru İletişim Kurulmalıdır

Tüketici yaşanabilecek olası ödeme problemlerinde mutlaka kredi şubesine önceden haber vermeli ve iletişimi güçlü tutmalıdır. Bankaya neden ödeme yapılamadığına dair verilecek tüm bilgiler, doğru iletişim kurulabilmesi durumunda tüketiciye avantaj sağlayabilir ve yasal süreçlerin doğrudan başlamasını geciktirebilir ya da erteleyebilir.

İletişimin sıfırlanması durumunda banka müşterisinden herhangi bir bilgi alamadığı için doğal olarak yasal süreçleri kredi için başlatacaktır.

kredi Yapılandırma

Kredi Yapılandırma Talebi Banka Tarafından Reddedilebilir mi?

Bankaların müşterilerinin kredi yapılandırma taleplerini yerine getirme zorunluluğu bulunmadığı için reddedilebilir. Fakat durumunuzu güven teşkil edecek şekilde açıklayarak banka çalışanlarını ikna etmeniz mümkün olabilir. Ayrıca başka bir banka vesilesiyle de bu yolu izleyebileceğiniz için çoğunlukla geri çevirmedikleri bir istek olduğunu söylemek yanlış olmaz.

Borç Yapılandırması Kredi Notuna Ne Şekilde Etki Eder?

Kredi yapılandırma işlemi ilk etapta kredi puanına olumsuz etki eden bir işlem. Çünkü bir kişinin borcunu refinansman yapması, finansal olarak instabil olduğunu ifade eder ve borcunu ödeyemediği anlamına gelir. Bu sebeple tahmin ettiğiniz ve yukarıda belirtmiş olduğumuz gibi, kişi borcunu ödeyemediği takdirde kredi notu düşüşe geçer. Yani ödemede bir gecikme yaşandığı zaman kredi notu riskli seviyede yer alacaktır. Bundan dolayı kredi yapılandırma işlemi yaptığınız takdirde kredi notunuz da düşecektir. Ancak bu durum refinansman yoluna gittiğiniz için değil, esas olarak ödemelerinizi geciktirdiğiniz içindir.

Hesap kurdu ve hangi kredi sitelerinden alınmıştır…